近日，支付宝、微信与部分银行合作上线“信用卡取现”功能，目前正在小范围向用户开放测试。据悉，这两大“国民级App”上的信用卡取现业务，计息方式与银行自有渠道基本一致，但均免除了手续费。从记者实测来看，信用卡取现服务无需审核、按日计息，从提交取现申请到资金到账，仅花费15分钟。

　　银行提供的服务愈发方便快捷，年轻网友们却是悲喜交加：坐在家里就能提现，这该如何管住“透支”的手？

　　昨日，记者在支付宝上搜索“信用卡取现”，就能出现相关小程序。记者进入某银行信用卡取现页面，显示当日可取现金额为11500元，通常信用卡取现上限金额为总授信额度的50%。

　　点击“立即取现”后，系统默认为“取现当月还”，也就是到当期信用卡还款日偿还。据了解，信用卡取现不享受免息还款，无需审核，自交易日起计息，日利率为0.05%，直至还清日止。以记者当日可取现金额计算，利息为5.75元/天，取现年化利率为18.25%。

　　在微信上，用户也可通过信用卡还款页面和银行公众号进行提现。同样是前述银行，可取现金额为11500元，如果选择借款时长12期，银行利息为1145.4元，年化利率为17.91%。

　　记者尝试通过支付宝提取现金100元，15分钟后，该笔钱便入账绑定的该银行借记卡。不过，取现资金用途仅限于消费，不可用于房产、投资、经营等用途。此外，信用卡取现成功后直接计入信用卡账单，随信用卡账单统一还款。

　　微信、支付宝均强调，取现服务实际上由银行提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用。值得一提的是，信用卡取现除了利息支出，还有取现手续费。前述银行规定，一次性转账手续费为2.5%，最低25元。以可取现金额11500元计算，手续费为287.5元。

　　记者发现，目前微信、支付宝平台支持的信用卡取现服务均免除手续费，银行自有渠道仍然收取。现阶段，该业务仅在微信、支付宝小范围测试，不少银行信用卡用户在点击“取现”操作后，页面提示“该卡片无法为您提供服务”。

　　所谓信用卡取现，也称为预借现金。其为信用卡的基础功能之一，已经存在很多年，只是以往用户通常在银行ATM、线上App等渠道操作。如今银行与互联网流量巨头在信用卡取现上擦出火花，意图何在？

　　对于支付宝、微信而言，此举无疑可以扩充借贷产品服务的丰富度，也能提升用户黏性和业务价值，还有利于进一步了解用户； 对于银行而言，则是为信用卡取现找到流量入口，有机会获取更多取现业务增量。

　　日前，多家上市银行披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。以上述三家中的某银行为例，截至6月末，该行信用卡应收账款余额为5951.48亿元，较去年末的6214.48亿元有所下降，且不良率微升0.04个百分点； 今年上半年的信用卡总交易金额较去年同期也下降1.2%。

　　事实上，“国民级App”的号召力果真惊人。截至昨日下午，尽管尚处于内测阶段，支付宝“信用卡取现”小程序已有超过300万人最近使用，而其他银行信用卡小程序，最近使用人数不过数万人。

　　虽然银行与互联网大佬携手“共赢”，但记者注意到，该消息也引发市场两方面热议。一方面，从使用场景上看，信用卡取现的需求场景和借呗等消费信贷产品较为类似。正如银行所宣传，信用卡取现功能随时取用、方便快捷，能够帮助客户群体周转资金；另一方面，更多网友担心一旦“坐在家里就能提现”，会助长信用卡持有者尤其是年轻群体过度消费，“我们该如何管住透支的手？”

　　记者接触的某国有大型银行内部管理人士直言，此前银行对信用卡取现管理非常严格，很多客户对于这块知之甚少，收入占比也比较低。“部分银行与知名互联网企业合作，让信用卡取现有了更多的关注度和普及度，有利于提升用户的活跃度和业务量。”他预计，由于目前两大平台的信用卡取现业务免收手续费，甚至可能会抢走其他银行的取现客户，出现一定程度的客户迁移。

　　不过，他也表示，目前自家银行对此仍处于观望状态。毕竟在取现上银行承担的风险较高，所以利率也比较高，相比市面上的免息信贷产品，持卡者通常在面对临时资金周转需求时才使用，“即便借势微信、支付宝的影响力，这里面能创造多少行业增量，现阶段还很难说”。

　　与此同时，信用卡取现的风控审核、资金去向监管难度较大，相关银行的风险管理能力被拔高。记者发现，不少客户对“取现”和“套现”分辨不清，前者是在银行的全面监管之下，后者则是通过非法手段，把信用卡的额度“套”成现金。在实际操作中，有人因为概念不清而不敢取现，也有人因为不了解套现而触碰法律红线。

　　事实上，平台方同样不能完全免责。微信、支付宝也应注意在产品展示方面的合规性，注意用户个人信息保护，引导用户理性消费。

　　在业内人士看来，信用卡是唯一一款将支付和信贷结合在一起的产品，具有使用场景广泛、小额高频的特征。目前，我国银行信用卡业务收入中，非利息收入的占比具有显著提升空间，银行应从客户视角出发，设计并推出更符合用户需求、切中痛点的增值服务产品。比如医疗健康方面的电话问诊、陪同就医、重疾保障等服务，搭建针对持卡人的聚合类权益平台，囊括各类衣食住行娱优惠。

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